數(shù)字人民幣規(guī)?；圏c應(yīng)用已悄然開啟。1月5日，《國際金融報》記者了解到，繼支付巨頭入網(wǎng)、試點城市擴(kuò)圍、推出專屬頭像之后，在兔年新春來臨之際，全國試點地區(qū)的消費者可用數(shù)字人民幣發(fā)拜年紅包、置辦年貨。

分析人士對《國際金融報》記者表示，支付巨頭入網(wǎng)、試點城市再擴(kuò)圍、推出專屬頭像、上線現(xiàn)金紅包功能、聯(lián)手平臺推出春節(jié)禮包，種種跡象表明數(shù)字人民幣正在以更加個性化、貼近民俗的方式融入百姓生活，加快規(guī)?；圏c應(yīng)用。不過，數(shù)字人民幣規(guī)?；瘧?yīng)用仍面臨在零售場景優(yōu)勢不顯著、成本和收益分擔(dān)不明晰等困境。

數(shù)字人民幣“飛入尋常百姓家”

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今年，數(shù)字人民幣正成為一種“新年俗”。“給我家小侄子發(fā)了個88元的數(shù)字人民幣紅包”“用數(shù)字人民幣給家里買了啤酒、牛奶和水果”，隨著數(shù)字人民幣逐步融入百姓生活，兔年新春前夕，不少數(shù)字人民幣試點地區(qū)的消費者曬出了用數(shù)字人民幣發(fā)拜年紅包、置辦年貨的經(jīng)歷。

兔年新春來臨之際，《國際金融報》記者從中國銀行、美團(tuán)方面獲悉，1月4日起，全國試點地區(qū)的消費者均可上美團(tuán)搜索“數(shù)字人民幣”，領(lǐng)取“團(tuán)圓好彩頭”兔年新春禮包。據(jù)了解，該禮包涵蓋了包括消費紅包、1元購年貨、數(shù)字人民幣硬件錢包禮盒、支付立減券包等多重好禮。

具體來看，用戶參與活動后，點擊“抽取好彩頭”，能夠獲得消費紅包、1元購年貨、數(shù)字人民幣硬件錢包禮盒三種春節(jié)好禮中的一種。抽到消費紅包的用戶，有機(jī)會獲得支付立減券包、88.88元或888元數(shù)字人民幣紅包，用于在美團(tuán)訂外賣、買生鮮蔬菜、團(tuán)購美食套餐、買日用品、騎車、買電影票等日常消費。

抽到1元購年貨權(quán)益的用戶，可用1元數(shù)字人民幣換購美團(tuán)超市便利中伊利、中糧福臨門、雪花啤酒等品牌的優(yōu)惠券，用于置辦肉菜蛋奶、米面糧油、啤酒飲料等年貨。

抽到數(shù)字人民幣硬件錢包禮盒的用戶，可以獲得一套“數(shù)字人民幣兔卡”?！巴每ā笔峭媚甏汗?jié)主題數(shù)字人民幣硬件錢包，消費者向其中充值數(shù)字人民幣后，可作為充滿科技感的數(shù)字紅包饋贈親朋好友，也可在線上線下各類場景中，“碰一碰”完成支付消費。同時，參加活動的用戶，均可獲得春節(jié)主題數(shù)字人民幣頭像掛件，裝飾自己數(shù)字人民幣App中的專屬頭像。

記者了解到，數(shù)字人民幣App在不久前進(jìn)行了一次重磅更新，新增了個人紅包功能和專屬頭像功能，用戶可通過數(shù)字人民幣App發(fā)放現(xiàn)金紅包，也可在各個平臺領(lǐng)取他人發(fā)放的現(xiàn)金紅包。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮對《國際金融報》記者表示，數(shù)字人民幣在各類試點成熟經(jīng)驗的基礎(chǔ)上穩(wěn)步推進(jìn)，上線現(xiàn)金紅包功能、聯(lián)手平臺推出春節(jié)禮包，表明數(shù)字人民幣正在以更加個性化、貼近民俗的方式融入百姓生活，既能夠在進(jìn)一步擴(kuò)大用戶規(guī)模的同時使更多用戶熟悉使用數(shù)字人民幣，也能夠有效促進(jìn)當(dāng)?shù)叵M，為商戶、為實體經(jīng)濟(jì)提供更多支持。

規(guī)?；瘧?yīng)用序幕開啟

數(shù)字人民幣試點工作自去年以來就動作頻頻，先是支付寶作為首家支付平臺加入數(shù)字人民幣受理網(wǎng)絡(luò)，支持淘寶用戶使用數(shù)字人民幣付款?！斑@是數(shù)字人民幣即將在大范圍推出的前奏，會大大推動數(shù)字人民幣在日常場景的應(yīng)用和粘性。”博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴《國際金融報》記者。

就在支付巨頭入網(wǎng)之時，數(shù)字人民幣試點城市再次擴(kuò)圍。在去年12月中旬，數(shù)字人民幣試點城市新增山東省濟(jì)南市、廣西壯族自治區(qū)南寧市、防城港市和云南省昆明市、西雙版納傣族自治州。

記者了解到，數(shù)字人民幣從2020年10月于深圳最早開始試點。人民銀行在去年4月初增加天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運會的6個城市作為試點地區(qū)，北京市和河北省張家口市在2022北京冬奧會、冬殘奧會場景試點結(jié)束后轉(zhuǎn)為試點地區(qū)。

目前，數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運營。人民銀行作為第一層，在數(shù)字人民幣運營體系中處于中心地位，負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣額度管理、發(fā)行和注銷等。具備資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、風(fēng)險管理能力、現(xiàn)金服務(wù)能力、支付服務(wù)能力和科技創(chuàng)新能力等方面要求的商業(yè)銀行成為指定運營機(jī)構(gòu)，作為第二層。

作為第二層的商業(yè)銀行，根據(jù)客戶信息識別強(qiáng)度為用戶開立不同類別的數(shù)字人民幣錢包，牽頭提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù)。從數(shù)字人民幣App看，目前指定運營機(jī)構(gòu)包括六大行、招商銀行、興業(yè)銀行、網(wǎng)商銀行(支付寶)、微眾銀行(微信支付)。

試點開展已經(jīng)兩年多，普及數(shù)字人民幣成為當(dāng)務(wù)之急。人民銀行對新的一年數(shù)字人民幣試點工作指明了“有序推進(jìn)”的大方向?！澳壳皵?shù)字人民幣落地的難點在于需要逐漸改變現(xiàn)有的支付習(xí)慣，讓更多的場景接受。而數(shù)字人民幣使用的優(yōu)勢在移動支付已經(jīng)很便利的零售場景并未特別凸顯。此外，對于數(shù)字人民幣的參與者而言，成本和收益的分擔(dān)也不明晰，阻礙了數(shù)字人民幣大規(guī)模應(yīng)用?！鄙虾＝煌ù髮W(xué)安泰經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授胥莉?qū)Α秶H金融報》記者分析指出。

王蓬博建議：“推進(jìn)智能合約生態(tài)平臺的建設(shè)、建立和健全信息隔離和處罰機(jī)制等數(shù)字人民幣生態(tài)和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定工作，盡快明確各方職責(zé)和權(quán)利范圍。如果要想讓數(shù)字人民幣有長期的行業(yè)自主推動，還要充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，找到能讓產(chǎn)業(yè)各方都長期受益的分配方式。比如，探討線下數(shù)字人民幣收單服務(wù)費是否可以收取？當(dāng)然費率可以比現(xiàn)有體系更低。”