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基于疊加了保障功能和穩(wěn)健收益兩大優(yōu)勢，過去一段時間，增額終身壽險受到追捧，而近期，業(yè)內(nèi)關于保險產(chǎn)品預定利率由3.5%下調(diào)到3.0%的信息頻頻，市面上多款相關產(chǎn)品也陸續(xù)下架。預定利率下調(diào)，用保險理財是否仍具相對競爭力？下一階段的主流產(chǎn)品是什么？中央廣播電視總臺經(jīng)濟之聲《視聽大會·耳邊有財》特別專題《保險進階指南》為您解讀：預定利率3.5%的產(chǎn)品陸續(xù)下架，保險相對競爭力幾何？

為何下調(diào)？

中國人壽北京分公司資深保險規(guī)劃師陳懷軍認為，保險公司的產(chǎn)品如果設定3.5%的利率，那么相關產(chǎn)品的投資收益率至少要長期保持在5%以上，下調(diào)預定利率可以減少利差損風險，從而促進保險行業(yè)健康發(fā)展，這也是為了更好地為消費者提供保障。

預定利率下降有何影響？

預定利率可通俗理解為保險公司承諾給客戶的投資回報率，通常預定利率越高的產(chǎn)品，性價比也越高。比如重疾險和定期壽險預定利率越高，保費越便宜，保障額度越高；而增額壽險和年金險體現(xiàn)為收益率更高，投保更劃算。

預定利率下調(diào)后對消費者有何影響？陳懷軍認為，重疾險和定期壽險等杠桿型產(chǎn)品，預定利率下調(diào)必然導致保費上漲，相同保障額度下需要更多的保費；年金險、增額終身壽險等收益型產(chǎn)品，預定利率下調(diào)后，未來的收益會有所下降。通常，保險公司會相應調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)品的責任和增加分紅收益來提升產(chǎn)品競爭力。

下一個主流產(chǎn)品？

下一個產(chǎn)品要成為“頂流”，關鍵在于提升未來的核心收益率，即分紅水平；其次，應該更加聚焦客戶的多元化需求，比如養(yǎng)老、教育、醫(yī)療等；第三，產(chǎn)品應更加細分。

業(yè)內(nèi)有觀點認為，分紅險可能是市場下一階段的主流產(chǎn)品，“我完全贊同這個觀點，分紅型保險產(chǎn)品在歐美發(fā)達國家非常受歡迎，在家庭理財產(chǎn)品中占比很高，”陳懷軍說，從目前演示利率來看，它優(yōu)于銀行固收類產(chǎn)品，潛力很大，有一定的競爭力。